Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закон сроки обращения

Вы закрыли заём раньше срока и заплатили за страховку на весь период. Часть этих денег можно вернуть, если соблюсти условия закона о потребительском займе. С 1 сентября 2020 года страховщик обязан вернуть премию за неиспользованный срок при полном досрочном погашении. Разберём, кто имеет право на возврат, какие документы собрать и как написать заявление.

Когда возможен возврат страховки после досрочного погашения

Право на возврат возникает при одновременном выполнении четырёх условий. Договор займа должен быть оформлен после 1 сентября 2020 года, заём полностью погашен досрочно, страховых случаев за период действия полиса не было, а страховка связана с займом и влияла на его условия. Например, займодавец снизил ставку по ипотеке с 18% до 17% при покупке полиса. Такая страховка считается обеспечительной, и её часть подлежит возврату.

Если заём взят до 1 сентября 2020 года, закон не действует. В этом случае попробуйте найти в правилах страхования пункт о возврате премии при досрочном отказе. Некоторые страховые компании прописывают такое условие добровольно, но это редкость. Проверьте свой полис: если там нет оговорки о возврате при досрочном погашении, шансы малы.

Сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку. Допустим, вы оформили заём на 300 000 рублей 15 января 2022 года и заплатили за страховку 45 000 рублей на 3 года. Заём закрыли полностью 15 января 2024 года, пользуясь страховкой 2 года. Вернуть можно 15 000 рублей: 45 000 × (1 год / 3 года). В расчёте учитывают неиспользованный период действия полиса.

Какие документы нужны для возврата страховки

Перед подачей заявления возьмите у займодавца справку о полном досрочном погашении займа. В ней должны быть указаны номер договора, дата закрытия и отсутствие задолженности. Обычно справку заказывают при личном обращении или через мобильное приложение.

К заявлению приложите четыре документа:

• паспорт заёмщика;
• справку о досрочном погашении;
• полис или договор страхования;
• реквизиты счёта для перечисления денег.

Если страховка оформлена через займодавца по коллективной схеме, заявление подают ему, а не в страховую компанию. В этом случае займодавец сам передаёт документы страховщику. Уточните, куда именно передать бумаги, чтобы не потерять время.

Как написать заявление: формулировка для возврата страховки

Заявление составляется в свободной форме, но с обязательным указанием основания для возврата. Напишите: «Прошу расторгнуть договор страхования № ___ от ___ в связи с досрочным погашением займа по договору № ___ и вернуть часть страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку на основании статьи 11.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ». Такая формулировка фиксирует ваше право и упрощает работу сотруднику страховой.

Подайте заявление лично в офисе страховой компании или займодавца. Попросите поставить на вашей копии отметку о приёме с датой и подписью. Если личная подача невозможна, отправьте документы курьером или онлайн, если такой способ предусмотрен. Это подтвердит дату обращения при возможном споре.

Срок возврата страховой премии при досрочном погашении

Страховая компания обязана перечислить деньги в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления и полного пакета документов. При оформлении страховки в период охлаждения, который с 24 января 2024 года составляет 30 дней, срок тот же — 7 рабочих дней, но возвращается вся премия, а не её часть.

Если деньги не пришли после истечения этого срока, направьте претензию в страховую компанию. Укажите дату подачи заявления, приложите копию с отметкой о приёме и потребуйте перечислить причитающуюся сумму. При необходимости обратитесь к регулятору или в Роспотребнадзор.

Что делать, если страховая отказывает или платит меньше

Отказ возможен по формальным причинам: заём оформлен до 1 сентября 2020 года, страховка не связана с займом или в период действия полиса был страховой случай. Если вы не согласны с отказом, направьте жалобу регулятору через интернет-приёмную. Опишите ситуацию, приложите копии заявления, справки о погашении и ответа страховой.

Также можно обратиться к омбудсмену по спорам. Если и это не помогло, остаётся суд, но с учётом небольшой суммы возврата судебные издержки могут превысить выгоду.

Проверьте договор страхования до подачи заявления. Иногда займодавец включает в заём комиссию за подключение к программе коллективного страхования, а не саму страховую премию. В этом случае возврат возможен только через займодавца, а порядок расчёта зависит от условий программы. Поэтому читайте раздел о возврате в документах, которые вы подписывали при оформлении займа.