Возврат страховки по кредиту по 353 ФЗ в период охлаждения

Можно ли вернуть страховку по потребительскому займу? Да, в двух основных ситуациях: при отказе в период охлаждения и при досрочном погашении займа. Закон 353-ФЗ о потребительском займе не делает страховку обязательной. Статья 7 этого закона требует, чтобы организация предлагала вариант займа без добровольного страхования и не отказывала в выдаче только из-за того, что заёмщик не купил полис. Если страховку всё же включили в договор, деньги за неё можно вернуть по правилам страхового законодательства.

Что говорит 353-ФЗ о страховке по займу

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует займы физическим лицам, кроме займов под залог недвижимости. По этому закону организация обязана отдельно прописывать в договоре все дополнительные услуги, включая страхование жизни, здоровья или имущества. Если страхование не является обязательным по федеральному закону, организация должна сообщить о добровольности полиса и показать расчёт займа без него.

Страхование потребительских займов закон не признаёт обязательным в большинстве случаев. Обязательными остаются, например, страхование недвижимости по ипотеке или КАСКО при залоге автомобиля. Страховка жизни и здоровья при обычном потребительском займе добровольная. Организация может предложить ставку ниже со страховкой и выше без неё, но не может заблокировать выдачу из-за отказа от полиса.

Важный момент: страховая премия часто включается в сумму займа. Это означает, что заёмщик получает не только деньги на руки, но и оплачивает стоимость страховки заёмными средствами. На эту сумму тоже начисляются проценты. Поэтому возврат страховки не просто возвращает списанные деньги, а уменьшает задолженность по займу.

Период охлаждения по потребительскому займу

Период охлаждения применяется к добровольному страховому полису, оформленному вместе с займом. Для договоров, заключённых до 24 января 2024 года, стандартный срок возврата составлял 14 календарных дней. В течение этого времени можно было отказаться от страховки и получить полную уплаченную премию, если страховой случай не наступил.

С 24 января 2024 года период охлаждения по большинству добровольных страховок увеличен до 30 календарных дней. Деньги при этом возвращают в течение 7 дней после подачи заявления. Проверьте дату полиса: если он оформлен 10 января 2024 года, действует срок 14 дней. Если полис датирован 25 января 2024 года или позже, можно ориентироваться на 30 дней. Исключения составляют обязательные виды страхования, например страхование недвижимости по ипотеке.

При коллективном страховании, когда организация подключает заёмщика к своему договору со страховой компанией, заявление нужно подавать в эту организацию. В первые 14 или 30 дней по новым правилам организация обязана вернуть плату за подключение. После окончания периода охлаждения возврат возможен только при досрочном погашении займа или при доказанном навязывании услуги.

Возврат страховки при досрочном погашении займа

С 1 сентября 2020 года заёмщик имеет право вернуть часть страховой премии при досрочном полном погашении потребительского займа. Возврат положен за неиспользованный срок страхования. Если заём получен на 4 года, а погашен через 2 года, страховщик должен вернуть премию за оставшиеся 24 месяца.

Например, заём составил 400 000 рублей на 4 года, а страховая премия — 48 000 рублей. Если заём погашен через 2 года, неиспользованный период равен 24 месяцам из 48, поэтому возврат составляет 48 000 × (24 / 48) = 24 000 рублей. Заявление нужно подать в течение 7 дней после полного погашения займа. Если страховой случай наступил, возврат не положен.

Правило о пропорциональном возврате работает только для займов, выданных с 1 сентября 2020 года. По более ранним договорам вернуть часть премии сложнее. Многое зависит от того, признаётся ли страховка обеспечительной по условиям договора, кто является выгодоприобретателем и прописано ли право на пересчёт премии. Единого автоматического возврата для старых договоров нет.

Какие документы собрать и куда обращаться

Для возврата страховки подготовьте следующие документы:

• паспорт;
• договор займа с графиком платежей;
• страховой полис или заявление о подключении к коллективному страхованию;
• документ об оплате страховой премии;
• реквизиты счёта, на который страховщик вернёт деньги.

Заявление пишут в свободной форме. Укажите номер и дату полиса, реквизиты договора займа и основание возврата: период охлаждения или досрочное погашение. При индивидуальном полисе обращайтесь в страховую компанию, при коллективной схеме — в организацию, которая подключила вас к договору. Сохраните копию заявления с отметкой о приёме. Если в возврате отказали или заявление оставили без ответа, можно обратиться к страховщику, в организацию, к надзорному органу или в суд.

Когда вернуть страховку не получится

Вернуть деньги за страхование по потребительскому займу нельзя, если прошли 14 или 30 дней с даты оформления полиса и заём не погашен досрочно. Также отказ не принесёт возврат, если по страховке наступил страховой случай и компания произвела выплату. Не возвращается премия по обязательным видам страхования, предусмотренным законом.

Если вы подключились к коллективному страхованию, в правилах организации может быть условие об удержании части платы пропорционально дням действия полиса. В таком случае вы получите не полную сумму, а лишь остаток за неиспользованный период. Проверяйте этот пункт до подписания заявления. При отказе страховой компании в возврате после досрочного погашения займа, оформленного с 1 сентября 2020 года, можно обращаться в суд, если договор соответствует правилам 353-ФЗ и подзаконным актам.